近年来，人工智能技术在支付领域的应用逐渐普及。从简单的扫码支付到如今的刷脸支付、智能体辅助支付，AI正在改变人们的支付方式。如今，人们只需一声令动，就能完成购物下单、叫车服务甚至奶茶订购。

为了规范这一新兴领域的发展，中国支付清算协会于8月24日正式发布了《智能体支付应用自律公约》。这份公约的出台引发了行业内外的关注：当前智能体支付发展处于何种阶段？这份自律公约又将给行业带来哪些新的变化？

什么是智能体呢？简单来说，智能体是一种能够感知环境并根据设定目标主动采取行动的软件系统。在支付领域，智能体的应用主要体现在会员单位利用人工智能技术，在获得用户授权的前提下，根据用户的实际需求与数字服务进行交互，并自动完成支付操作。

今年7月，中国银联携手15家商业银行推出了AI智能体银行卡产品，平安银行、浦发银行和交通银行等银行已经率先实现发卡。4月份，微信支付正式推出了一套专门针对AI的支付接入解决方案，用户只需简单三步：唤起AI——加载Skill——说明需求，就能快速完成支付流程。到了5月，支付宝也宣布其"AI支付"功能已成功处理3亿笔智能体支付交易，并支持了95%的通用智能体框架。

尽管人工智能技术发展迅速，但目前行业内仍缺乏统一的标准和规范。部分机构虽然已经开始尝试智能体支付的应用实践，但在整体上还处于探索阶段。

中国支付清算协会有关负责人表示，本次发布的公约将风险管理、用户权益保护作为重点内容，并注重平衡创新发展与安全保障之间的关系。在具体实施层面，公约提出了四方面的管理要求：

• 智能体管理方面：会员单位需要基于"了解你的客户（KYC）"原则，进一步探索建立"了解你的智能体（KYA）"机制，并加强与外部智能体开发者、服务提供者的合作风险管控。
• 授权管理方面：要求会员单位明确智能体支付应用的授权边界，并与用户签订专门的授权协议。
• 风险管理方面：会员单位需要建立分级分类管理机制，加强资金安全管理。
• 消费者权益保护方面：会员单位需要通过开展消费者教育、建立投诉受理机制等方式切实维护消费者合法权益。同时要为消费者提供便捷的智能体支付应用关闭和信息查询通道，保障其自主选择权。

在实际操作中，智能体支付的应用必须遵循以下原则：

• 防范技术滥用、算法歧视以及过度诱导消费等问题；
• 兼顾不同群体之间的数字技术能力差异，保留必要的人工服务和替代性支付渠道；
• 在保障支付安全方面，坚持"谁提供支付服务谁负责"的原则，确保用户账户与交易、资金、信息等多方面的安全。

招联首席经济学家董希淼认为，该公约严格贯彻落实了网络安全、数据安全和个人隐私保护等相关规定，将依法合规理念贯穿于智能体支付应用的各个环节。这不仅为AI支付设立了明确的行为规范，也将进一步提升消费者对支付服务的信任感和满意度。